Assurance Vie - Voyez plus loin

Le fonctionnement de l’assurance-vie

L’assurance-vie est un placement financier qui permet de s’adapter à tous vos objectifs : que vous visiez une forte performance sur le long terme ou, au contraire, un placement sécurisé. D’ailleurs, plus qu’un placement, on dit que l’assurance-vie est une enveloppe fiscale :

• c’est une « enveloppe », ou un « compte » au sein duquel vous pouvez réaliser toutes sortes de placements ;

• et profiter d’un cadre fiscal avantageux.

L’assurance-vie fonctionne donc comme une « boîte » dans laquelle vous allez pouvoir « ranger » différents investissements financiers.

Dans une assurance-vie, vous pouvez ainsi investir dans différents supports d’investissement, par exemple des fonds à capital garanti, des actifs boursiers ou des fonds immobiliers.

On regroupe ces supports d’investissement en deux grandes catégories :

• le fonds euros, dont le capital jouit d’une garantie ;

• les unités de compte, qui sont des fonds d’investissement boursiers et, dans une moindre mesure, des fonds immobiliers.

Détaillons comment marchent ces deux catégories de supports d’investissement.

Gestion libre ou gestion pilotée ?

Choisir les bons supports d’investissement n’est pas une tache aisée lorsqu’on débute. Pour vous simplifier la vie, certains contrats proposent une gestion pilotée : c’est le gérant du contrat qui choisit la combinaison des différents supports d’investissement qui correspond le mieux à vos besoins.

En gestion libre, c’est à vous de faire le boulot ! Notez que vous pouvez à tout moment modifier votre portefeuille d’investissement, par exemple réduire la proportion de fonds euros pour augmenter la proportion d’actions. Dans le jargon, cela s’appelle un arbitrage.

Où investir ?

Concernant les assurances vies, il existe une multitude de banques et d'entreprises de gestion qui vous proposent des assurances vies.
Encore une fois, il vaut mieux éviter les banques traditionnelles qui proposent des frais élevé !

Les assurances vies étant un investissement à but plutôt long terme du fait de son avantage fiscal à partir d'une détention de 8ans : J'ai opté pour Yomoni, qui propose une gestion pilotée.

Yomoni évalue votre profil avec un questionnaire simple, et va gérer pour vous les placements avec votre argent. Leur rendement est très satisfaisant pour une assurance vie pilotée.

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Avec leur site web ou leur application, vous pouvez suivre tous les détails de votre portefeuille :

• La répartition géographique

• La répartition sectorielle

• La liste complète des actions et obligations

L’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux, aussi bien sur les gains que vous allez réaliser, que lors de votre succession.

Si vous ne souhaitez pas entrer dans le détail, retenez ces trois points :

1. Tant que vous ne retirez pas votre argent de votre assurance-vie, vous ne payez pas d’impôt.

2. En cas de retrait, les taxes ne s’appliquent que sur les intérêts et sur les plus-values, pas sur le capital (c’est la moindre des choses !).

3. Huit ans après l’ouverture de votre contrat, la fiscalité de l’assurance-vie s’atténue et vous pouvez même, dans une certaine mesure, bénéficier d’une exonération d’impôt.

La fiscalité de l’assurance-vie avant 8 ans

Avant 8 ans, les intérêts et les plus-values de votre contrat sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) ou flat tax, soit 30% tout compris :

• 12,8% au titre de l’impôt.

• 17,2% au titre des prélèvements sociaux.

C’est l’imposition normale pour les revenus du capital. Vous avez aussi la possibilité de choisir l’imposition à l’IR (impôt sur le revenu) si cela est plus avantageux pour vous. C’est le cas si votre tranche marginale d’imposition est inférieure ou égale à 11%.

Les versements effectués avant le 27 septembre 2017 sont soumis à une imposition légèrement différente. On vous en dit plus dans notre article dédié à la fiscalité de l’assurance-vie.

La fiscalité de l’assurance-vie après 8 ans

Huit ans après l’ouverture de votre contrat, vous pouvez profiter des avantages fiscaux de l’assurance-vie :

• En cas de retrait, vous avez le droit à 4 600€ d’abattement avant imposition (9 200€ pour un couple marié).

• Le taux d’imposition passe de 12,8% à 7,5% pour les plus-values au-delà de l’abattement.

Notez toutefois que la réduction du taux d’imposition ne vaut que pour les premiers 150 000 € versés et que les assurances-vie de plus de 8 ans n’échappent pas aux prélèvements sociaux.

La fiscalité avantageuse

Le fonctionnement du fonds euro

Le fonds euros est un fonds à capital garanti géré par l’assureur de votre contrat. À la fin de chaque année, le fonds verse des intérêts et sa valeur ne peut que progresser (on parle d’effet cliquet).

Pour parvenir à ce résultat, l’assureur investit principalement votre épargne dans des bons du trésor, des obligations de l’État français ou d’autres pays européens, ainsi que dans des obligations d’entreprises solides.

En 2023, le rendement moyen des fonds euros, ce qu’on appelle communément le taux de l’assurance-vie, a été de 2,5%, soit un peut moins que le livret A. Il existe néanmoins des fonds euros dits boostés ou premium qui investissent une fraction de leurs actifs dans des actions et de l’immobilier et qui sont un plus performants.

Le fonctionnement des unités de comptes

Vous l’aurez compris, les fonds euros apportent de la sécurité mais pas beaucoup de performances. Pour la performance, d’autres supports existent : les « unités de compte ». Parmi les plus courantes, on retrouve :

• Les fonds d’investissements (ou OPCVM) : ce sont des paniers d’actions ou d’obligations gérés par des professionnels.

• Les trackers, aussi appelés ETF : ce sont aussi des paniers de titres, mais ils répliquent un indice boursier.

• Les fonds immobiliers : SCPI ou OPCI.

Certains contrats d’assurance-vie permettent aussi d’investir directement dans des titres vifs (par exemple l’action Peugeot) et dans des fonds d’entreprises qui ne sont pas cotées en bourse (private equity), mais c’est plus rare.

Les unités de compte sont dédiées au long terme et, en contrepartie de fluctuations, elles peuvent rapporter de 2 à 5% pour l’immobilier et de 6 à 10% par an pour les actions.